فهم بطاقات الائتمان: ما الذي يجب أن تعرفه

ما هي بطاقة الائتمان؟

بطاقة الائتمان هي في الأساس قرض تقدمه البنوك أو المؤسسات المالية، يتيح لنا اقتراض مبلغ من المال يصل إلى حد معين لاستخدامه في المشتريات أو السحب النقدي. وعلى عكس بطاقات الخصم (الديبت)، التي تسحب الأموال مباشرة من حساباتنا البنكية، تتيح بطاقات الائتمان سداد المبلغ المقترض لاحقًا، وغالبًا مع فائدة إذا لم يتم سداده كاملًا قبل تاريخ الاستحقاق.

على سبيل المثال، إذا اشترينا تلفازًا بقيمة 500 دولار باستخدام بطاقة ائتمان حدها 1000 دولار، فسيبقى لدينا 500 دولار كرصيد متاح. وإذا قمنا بسداد كامل الرصيد قبل تاريخ الاستحقاق، فإننا نتجنب دفع أي فوائد

تأثير بطاقات الائتمان على الدرجة الائتمانية

تلعب بطاقات الائتمان دورًا مهمًا في بناء الدرجة الائتمانية والحفاظ عليها. سجل الدفع، ونسبة استخدام الائتمان، وطول التاريخ الائتماني هي عوامل رئيسية تتأثر باستخدامنا لبطاقات الائتمان.

على سبيل المثال، الالتزام بسداد فواتير بطاقة الائتمان في الوقت المحدد يؤثر إيجابيًا على سجل الدفع، والذي يشكل حوالي 35% من درجة FICO. في المقابل، الوصول إلى الحد الأقصى للبطاقة يمكن أن يؤثر سلبًا على نسبة استخدام الائتمان—والتي يُفضَّل أن تبقى أقل من 30%—وهي تمثل نحو 30% من الدرجة الائتمانية.

فهم أسعار الفائدة والرسوم

تختلف أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان بشكل كبير حسب نوع البطاقة ومستوى الجدارة الائتمانية. ويمثل معدل النسبة السنوية (APR) التكلفة السنوية للاقتراض في حال الاحتفاظ برصيد غير مسدد بعد فترة السماح.

على سبيل المثال، إذا كان معدل الفائدة السنوي 20% وحافظنا على رصيد متوسط قدره 1000 دولار طوال العام دون سداده بالكامل كل شهر، فقد ندفع حوالي 200 دولار كفوائد فقط

برامج المكافآت والمزايا

تقدم العديد من بطاقات الائتمان برامج مكافآت تمنح نقاطًا أو استردادًا نقديًا أو أميال سفر مقابل كل دولار يتم إنفاقه. قد تكون هذه المزايا جذابة، لكنها تتطلب دراسة دقيقة للتأكد من توافقها مع عادات الإنفاق لدينا.

خذ بطاقات مكافآت السفر كمثال: إذا كنا نسافر كثيرًا للعمل أو الترفيه، فقد توفر هذه البطاقات توفيرًا كبيرًا من خلال رحلات مجانية أو ترقيات. أما إذا كنا لا نسافر بما يكفي لكسب مكافآت مجزية، فقد لا تبرر هذه البطاقات الرسوم السنوية المرتبطة بها.

إدارة ديون بطاقات الائتمان

يمكن أن تتراكم ديون بطاقات الائتمان بسرعة إذا لم تتم إدارتها بشكل صحيح. لذلك من الضروري وضع استراتيجيات فعالة لسداد الأرصدة مع تجنب الرسوم الإضافية.

إحدى الطرق الفعالة هي طريقة “كرة الثلج”، والتي تركز على سداد الديون الصغيرة أولًا مع الاستمرار في دفع الحد الأدنى للديون الأكبر. تساعد هذه الطريقة على بناء الدافع النفسي مع كل دين يتم سداده.

أسئلة شائعة حول بطاقات الائتمان

«كم عدد بطاقات الائتمان التي يجب أن أمتلكها؟»

يعتمد الجواب إلى حد كبير على مهارات الإدارة المالية والاحتياجات الشخصية. فامتلاك عدة بطاقات يمكن أن يزيد من الرصيد المتاح ويحسن الدرجة الائتمانية عند إدارتها جيدًا، لكنه يزيد أيضًا من خطر الإفراط في الإنفاق.

«ماذا يحدث إذا فاتني سداد دفعة؟»

قد يؤدي تفويت الدفعات إلى فرض رسوم تأخير ورفع أسعار الفائدة، إضافة إلى الإضرار بالدرجة الائتمانية على المدى الطويل. ويساعد إعداد الدفعات التلقائية أو التذكيرات على تجنب هذه المشكلة.

«هل يمكنني التفاوض على سعر الفائدة؟»

نعم! لا يدرك الكثيرون أنه يمكنهم التواصل مع الجهة المصدرة للبطاقة وطلب خفض سعر الفائدة بناءً على سجل دفع جيد أو عروض منافسة من شركات أخرى.